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收入稳定性：银行眼中的硬通货
银行最看重的是借款人持续稳定的收入能力，要求连续12个月流水覆盖月供两倍。浮动收入如季度奖金可能被打折认定，例如参考稿源中互联网从业者3.2万月收入因40%为奖金，最终仅按1.9万底薪核算。自由职业者需提供纳税记录等替代证明，某案例通过5年完税证明成功获贷。
征信报告：细节决定贷款成本
两年内逾期不得超过6次是红线，但共享单车押金逾期等小额违约同样致命，可能导致利率上浮15%。信用卡分期在征信中体现为全额负债，曾有客户因未结清手机分期导致额度缩减12万。建议申请前打印详细版征信预审，避免信用污点影响审批。
年龄与还款周期：时间也是门槛
常规要求贷款期限+年龄≤70岁，但优质客户可放宽至75岁。40岁申请30年期贷款可能被拒，退休规划需提前考虑。案例显示，部分国有银行对公务员等稳定职业者年龄限制更宽松，但需提供额外养老收入证明。
标的物属性：房子本身决定贷款上限
新建商品房需预售许可证（如长三角某楼盘因许可证延期致198人无法放款），二手房房龄通常限30年内，但一线城市学区房例外。小产权房、军产房直接丧失贷款资格。银行会评估房屋价值，贷款额通常不超评估价70
